IT / Tech · kontrakt B2B
Ubezpieczenie utraty dochodu dla programisty
Programista na B2B jest najlepiej opłacanym samozatrudnionym w Polsce i jednocześnie jednym z najsłabiej zabezpieczonych. Kontrakt zwykle przewiduje wynagrodzenie za przepracowane dni — nie za dni choroby.
Jak wygląda dochód w tym zawodzie?
Rozliczenie idzie za faktycznie przepracowane dni albo za zamknięte etapy prac. Przy stawce dziennej dwutygodniowa niezdolność to około dziesięciu dni bez faktury, a przy najniższej podstawie ZUS zasiłek pokrywa z tego ułamek.
Co się dzieje, gdy programista nie może pracować?
Klauzula wypowiedzenia w kontraktach B2B bywa krótka — czasem czternaście dni. Dłuższa nieobecność daje zamawiającemu powód do rozwiązania umowy bez konieczności tłumaczenia się, a rekrutacja na nowy kontrakt trwa zwykle od miesiąca do trzech. Programista wraca do zdrowia i dopiero wtedy zaczyna szukać pracy.
Na co choruje programista?
Ryzyko w tym zawodzie różni się od biurowego — inna jest ekspozycja i inna długość przerwy w pracy po urazie.
- Zespoły przeciążeniowe kończyny górnej
- Nadgarstek, łokieć, obręcz barkowa. Osiem godzin dziennie przy klawiaturze w tej samej pozycji daje zapalenie pochewek ścięgnistych, które przy nawrotach kończy się zabiegiem i kilkutygodniową przerwą od pisania.
- Choroby psychiczne — ryzyko realne, a ochrona wąska
- Depresja i zaburzenia lękowe są w tej branży statystycznie częstsze niż urazy fizyczne. Trzeba to powiedzieć wprost: wypalenie zawodowe jako samodzielna diagnoza nie daje świadczenia w żadnym wariancie, a choroba psychiczna — w Leadenhall wtedy, gdy jest jedyną przyczyną niezdolności, w CEU bez tego zastrzeżenia.
- Pogorszenie ostrości widzenia
- Praca przy ekranie przez kilkanaście lat nie powoduje ślepoty, ale przyspiesza zmęczenie akomodacji i zespół suchego oka. Przy współistniejącej wadzie potrafi to zejść do poziomu, przy którym praca po ośmiu godzinach przestaje być możliwa.
Ile programista dostanie z ZUS na zwolnieniu?
Zasiłek chorobowy to 80% podstawy wymiaru składek po odliczeniu 13,71%, a nie 80% dochodu. Na dużym ZUS-ie z najniższą podstawą i z dobrowolnym chorobowym daje to 3 902 zł miesięcznie przed podatkiem, niezależnie od tego, ile się zarabia; na preferencyjnym ZUS-ie około 995 zł, bez chorobowego 0 zł.
| Dochód miesięczny netto | 23 000 zł |
|---|---|
| Zasiłek z ZUS (duży ZUS z chorobowym) | 3 902 zł |
| Świadczenie z polisy (80% dochodu) | 18 400 zł |
| Szacowana składka miesięczna | 372–592 zł |
Symulacja, nie oferta. Świadczenie wypłacane co miesiąc, najdłużej przez 60 miesięcy, zależnie od wariantu; składka dotyczy wariantu z wypłatą do 24 miesięcy. Zasiłek przy dużym ZUS-ie z najniższej podstawy (5 652 zł) i dobrowolnym chorobowym opłacanym od co najmniej 90 dni. Zasiłek to kwota przed podatkiem dochodowym. Składka razem z opłatą dystrybucyjną — przedział od najtańszej do najdroższej stawki z ofert wystawionych w ostatnich 12 miesiącach, w wariancie porównywalnym z kalkulatorem: samo świadczenie miesięczne, wypłata najdłużej przez 24 miesiące, okres wyczekiwania do 21 dni, składka w ratach. Realną składkę wylicza system ubezpieczyciela po ocenie ryzyka.
Pytania, które zadaje programista
Kontrakt B2B ma zapis o dostępności — czy polisa to obejmuje?
Polisa nie wypełnia zobowiązań z kontraktu, tylko wypłaca świadczenie za niezdolność do pracy. Jeśli kontrakt przewiduje karę za niedostępność, świadczenie można na nią przeznaczyć, ale ubezpieczyciel nie wchodzi w spór z zamawiającym.
Pracuję zdalnie z zagranicy — czy ochrona działa?
Działa — warunki Leadenhall i CEU obejmują ochroną cały świat. Trzeba tylko pamiętać, że przy roszczeniu dokumentacja medyczna ma być po polsku (Leadenhall przyjmuje też angielską), a ubezpieczyciel może wezwać na badanie u swojego lekarza.
Zanim złożysz wniosek — sprawdź wyłączenia
Wypalenie zawodowe jako samodzielna diagnoza, choroby psychiczne jako jedyna przyczyna niezdolności (w CEU także bez tego warunku), częściowa niezdolność do pracy i schorzenia leczone w ciągu 24 miesięcy przed zawarciem umowy nie są objęte ochroną.
Pełna lista wyłączeń