Finanse · kontrakt B2B
Ubezpieczenie utraty dochodu dla doradcy finansowego
Doradca finansowy zarabia na zaufaniu, które buduje się latami i przenosi wraz z klientem, a nie z firmą. Przerwa w kontakcie jest tu kosztowniejsza niż w większości zawodów, bo klient szuka wtedy kogoś, kto odbiera telefon.
Jak wygląda dochód w tym zawodzie?
Prowizje od zawartych umów, wypłacane po ich uruchomieniu, oraz prowizje odnawialne od portfela już obsługiwanego. Ta druga część płynie dalej przez jakiś czas po zaprzestaniu pracy, ale wygasa razem z odejściem klientów.
Co się dzieje, gdy doradca finansowy nie może pracować?
Klient z decyzją kredytową albo inwestycyjną w toku ma terminy narzucone przez bank lub instytucję — nie odłoży ich o miesiąc. Przejdzie do innego doradcy i zabierze ze sobą cały portfel, bo relacja jest osobista. Prowizje odnawialne wygasają wtedy w ciągu kilku okresów rozliczeniowych i strata z przerwy ujawnia się dopiero po pół roku.
Na co choruje doradca finansowy?
Ryzyko w tym zawodzie różni się od biurowego — inna jest ekspozycja i inna długość przerwy w pracy po urazie.
- Skutki intensywnych dojazdów do klientów
- Spotkania w domach i biurach klientów oznaczają kilkaset kilometrów tygodniowo. Wypadek komunikacyjny jest w tej pracy najbardziej prawdopodobnym zdarzeniem nagłym, a jego następstwa objęte są jako wypadek.
- Choroby narządu głosu
- Kilka spotkań dziennie prowadzonych rozmową, plus telefony między nimi. Przewlekłe zapalenie krtani jest tu następstwem obciążenia i wyklucza z pracy, która w całości polega na mówieniu.
- Choroby układu krążenia od pracy prowizyjnej
- Dochód zależny wprost od wyniku miesiąca, bez części stałej, przy zobowiązaniach o stałej wysokości. Ten układ obciąża układ krążenia w sposób udokumentowany, a rozpoznania psychiatryczne wyłączają świadczenie w Leadenhall wtedy, gdy są jedyną przyczyną niezdolności, w CEU — także bez tego warunku.
Ile doradca finansowy dostanie z ZUS na zwolnieniu?
Zasiłek chorobowy to 80% podstawy wymiaru składek po odliczeniu 13,71%, a nie 80% dochodu. Na dużym ZUS-ie z najniższą podstawą i z dobrowolnym chorobowym daje to 3 902 zł miesięcznie przed podatkiem, niezależnie od tego, ile się zarabia; na preferencyjnym ZUS-ie około 995 zł, bez chorobowego 0 zł.
| Dochód miesięczny netto | 19 000 zł |
|---|---|
| Zasiłek z ZUS (duży ZUS z chorobowym) | 3 902 zł |
| Świadczenie z polisy (80% dochodu) | 15 200 zł |
| Szacowana składka miesięczna | 307–489 zł |
Symulacja, nie oferta. Świadczenie wypłacane co miesiąc, najdłużej przez 60 miesięcy, zależnie od wariantu; składka dotyczy wariantu z wypłatą do 24 miesięcy. Zasiłek przy dużym ZUS-ie z najniższej podstawy (5 652 zł) i dobrowolnym chorobowym opłacanym od co najmniej 90 dni. Zasiłek to kwota przed podatkiem dochodowym. Składka razem z opłatą dystrybucyjną — przedział od najtańszej do najdroższej stawki z ofert wystawionych w ostatnich 12 miesiącach, w wariancie porównywalnym z kalkulatorem: samo świadczenie miesięczne, wypłata najdłużej przez 24 miesiące, okres wyczekiwania do 21 dni, składka w ratach. Realną składkę wylicza system ubezpieczyciela po ocenie ryzyka.
Pytania, które zadaje doradca finansowy
Prowizje odnawialne płyną dalej — czy potrzebuję ubezpieczenia?
Płyną, dopóki klienci zostają. Przy dłuższej nieobecności portfel przechodzi do innego doradcy i ta część wygasa w ciągu kilku okresów — więc strata jest odroczona, a nie żadna.
Dochód mam nierówny miesiąc do miesiąca — co przyjąć?
Średnią z dwunastu miesięcy bezpośrednio przed zawarciem umowy — dłuższego okresu ubezpieczyciel nie bierze. Pojedynczy słaby miesiąc nie ma znaczenia, ale rok bez dużej transakcji obniży granicę świadczenia.
Zanim złożysz wniosek — sprawdź wyłączenia
Wypalenie zawodowe jako samodzielna diagnoza, choroby psychiczne jako jedyna przyczyna niezdolności (w CEU także bez tego warunku), częściowa niezdolność do pracy i schorzenia leczone w ciągu 24 miesięcy przed zawarciem umowy nie są objęte ochroną.
Pełna lista wyłączeń