Biznes · kontrakt B2B
Ubezpieczenie utraty dochodu dla właściciela firmy
Właściciel małej firmy jest w niej zwykle najlepszym handlowcem, głównym specjalistą i osobą podpisującą umowy naraz. Im mniejsza firma, tym więcej z tych ról spoczywa na jednej osobie — i tym dotkliwsza jest jej nieobecność.
Jak wygląda dochód w tym zawodzie?
Wypłata z zysku, wynagrodzenie z tytułu pełnionej funkcji albo faktura z własnej działalności. Dochód właściciela jest zwykle tym, co zostaje po pokryciu wszystkich kosztów firmy — czyli spada pierwszy, gdy przychody maleją.
Co się dzieje, gdy właściciel firmy nie może pracować?
Firma bez właściciela funkcjonuje tak długo, jak długo wystarcza bieżących zleceń — nowe pozyskuje zwykle on sam. Po dwóch miesiącach kończy się portfel zamówień, a koszty stałe biegną: pensje, czynsz, leasingi, zobowiązania wobec dostawców. To jest różnica między pracownikiem a właścicielem: pracownik traci wynagrodzenie, właściciel dokłada do firmy z oszczędności.
Na co choruje właściciel firmy?
Ryzyko w tym zawodzie różni się od biurowego — inna jest ekspozycja i inna długość przerwy w pracy po urazie.
- Choroby układu krążenia od odpowiedzialności całkowitej
- Odpowiedzialność za zobowiązania firmy, wypłaty pracowników i własne bezpieczeństwo finansowe, bez rozdzielenia na godziny pracy i czas wolny. Ta ekspozycja jest w praktyce ciągła.
- Skutki pracy bez możliwości przerwy
- Brak zastępowalności prowadzi do pracy także w chorobie i do odkładania leczenia. Odłożone rozpoznanie ma zwykle cięższy przebieg i dłuższą rekonwalescencję niż podjęte na czas.
- Ryzyko właściwe dla wykonywanej pracy
- Właściciel wykonuje zwykle także pracę merytoryczną firmy — jeśli to zakład produkcyjny, to razem z ryzykiem fizycznym. We wniosku warto opisać, co robisz naprawdę, a nie tylko czym się firma zajmuje.
Ile właściciel firmy dostanie z ZUS na zwolnieniu?
Zasiłek chorobowy to 80% podstawy wymiaru składek po odliczeniu 13,71%, a nie 80% dochodu. Na dużym ZUS-ie z najniższą podstawą i z dobrowolnym chorobowym daje to 3 902 zł miesięcznie przed podatkiem, niezależnie od tego, ile się zarabia; na preferencyjnym ZUS-ie około 995 zł, bez chorobowego 0 zł.
| Dochód miesięczny netto | 23 000 zł |
|---|---|
| Zasiłek z ZUS (duży ZUS z chorobowym) | 3 902 zł |
| Świadczenie z polisy (80% dochodu) | 18 400 zł |
| Szacowana składka miesięczna | 372–592 zł |
Symulacja, nie oferta. Świadczenie wypłacane co miesiąc, najdłużej przez 60 miesięcy, zależnie od wariantu; składka dotyczy wariantu z wypłatą do 24 miesięcy. Zasiłek przy dużym ZUS-ie z najniższej podstawy (5 652 zł) i dobrowolnym chorobowym opłacanym od co najmniej 90 dni. Zasiłek to kwota przed podatkiem dochodowym. Składka razem z opłatą dystrybucyjną — przedział od najtańszej do najdroższej stawki z ofert wystawionych w ostatnich 12 miesiącach, w wariancie porównywalnym z kalkulatorem: samo świadczenie miesięczne, wypłata najdłużej przez 24 miesiące, okres wyczekiwania do 21 dni, składka w ratach. Realną składkę wylicza system ubezpieczyciela po ocenie ryzyka.
Pytania, które zadaje właściciel firmy
Zatrudniam ludzi — czy firma nie poradzi sobie beze mnie?
Z tego powodu formularz pyta o Twój udział w wypracowaniu przychodu. Jeśli sprzedaż i kluczowe decyzje są na Tobie, ten udział jest wysoki i suma powinna to odzwierciedlać. Jeśli firma działa samodzielnie, suma będzie niższa — i to jest uczciwe, bo strata też.
Jak wykazać dochód, skoro wypłacam sobie z zysku?
Na podstawie rozliczenia podatkowego i rozliczenia spółki, jeśli działasz w tej formie. Dywidenda ze spółki kapitałowej to przychód z kapitału, a nie z wykonywania zawodu: CEU wyłącza go z podstawy wprost, a Leadenhall liczy tylko przychód z zawodu wpisanego w polisę — podstawą jest wtedy wynagrodzenie za pełnioną funkcję. Udział wspólnika spółki cywilnej, jawnej czy partnerskiej jest natomiast przychodem z działalności: CEU w wariancie dla zatrudniających liczy z niego przychód osobisty, bez części wypracowanej przez pracowników i pozostałych wspólników, a Leadenhall — przychód z wykonywania zawodu wpisanego w polisę.
Zanim złożysz wniosek — sprawdź wyłączenia
Wypalenie zawodowe jako samodzielna diagnoza, choroby psychiczne jako jedyna przyczyna niezdolności (w CEU także bez tego warunku), częściowa niezdolność do pracy i schorzenia leczone w ciągu 24 miesięcy przed zawarciem umowy nie są objęte ochroną.
Pełna lista wyłączeń